Chceme si nechat postavit dům. Dostaneme hypotéku?

Jak bude vysoká splátka? Kolik zaplatíme? Takové nebo jim podobné otázky dostávám pravidelně při schůzkách s klienty při řešení hypotéky na výstavbu domu. Po hodinové schůzce je příjemné zjištění pro klienty, že “na to mají”. V opačném případě hledáme společně řešení. Jak tedy z toho ven? Ale pěkně popořádku.

Čím byste měli začít?

Výstavba domu by měla začít správným výběrem pozemku. Nezáleží jenom na lokalitě, kterou určitě dobře znáte nebo momentálně poznáváte. Záleží také na velikosti pozemku, jeho orientaci, svažitosti, umístění v obci nebo na samotě u lesa.

Banku budou určitě zajímat přístupová cesta k pozemku, napojení na inženýrské sítě a břemena. A nepomeňte si ověřit na stavebním úřadě nebo obecním úřadě, zda je pozemek stavební nebo zařazen v plánu obce do zóny bydlení.

Pokud toto máte bravurně zvládnuté, vybíráte si dům. Dnes se nebudeme zabývat, jakou firmu nebo stavební materiál vybrat, ale variantou výstavby na klíč. Tzn. že s dodavatelskou firmou podepíšete smlouvu o dílo a při splnění podmínek na vaší straně a na straně stavební firmy do 1 měsíce nebo nejpozději do 1 roku bydlíte 🙂

Co všechno výstavba domu s sebou nese vám přesně sdělí dodavatel stavby. Jsou věci, které se bez vašeho rozhodnutí a přičinění nestanou. Počínaje výběrem typu domu, jeho vnitřního uspořádání, vybavení nebo zajištění stavebního povolení. Některé věci můžete delegovat, některé zůstanou na vašich bedrech.

A na řadu přicházejí finance

Pozemek

Budete na to všechno mít dostatek peněz? Pokud máte vlastní pozemek, máte na půl vyhráno. Můžete následující řádky přeskočit na odstavec Bonita.

Pokud vás čeká koupě pozemku, zbystřete. Podle nových pravidel se vás bude týkat nutnost mít minimálně 10% vlastních drojů. Proč minimálně? Ke koupi pozemku se váže i zaplacení daně z převodu nemovitosti. A daň je povinen od 1.11.2016 platit kupující. Novinka, která zatěžuje váš rozpočet.

Zaplatit daň můžete prostřednictvím úvěru, ale tato informace musí být obsažena v textu kupní smlouvy. Jak financovat pozemek v případě, že ho kupujete teď a stavět budet výhledově za 3-5let, o tom v jiném článku.

Pozemek a následná výstaba

Pro všechny ostatní, kteří zvažují variantu koupě pozemku a následné výstavby, je následující text. Dobrou zprávou je, že některé banky vám zafinancují jednou úvěrovou smlouvou ze 100% koupi pozemku, do 90%  budoucí ceny nemovitost a zbytek je na vás.

Vlastně naopak. Téměř všechny banky požadují investování vlastních zdrojů na začátku. A důsledně  kontrolují celkovou investici. Tzn.když sečtete celkové náklady na výstavbu, musejí se rovnat součtu vlasních zdrojů a hypotéky. Přes to nejede vlak. Když říkám téměř, myslít tím, že existují výjimky. Za určitých podmínek umějí některé banky pořadí čerpání změnit ve prospěch žadatele o úvěr.

Odhad nemovitosti

Zde bývá častý kámen úrazu při řešení hypotéky. Velkou roli zde hrají lokalita a cena nemovitostí obvyklá v místě. Nakrásno vám může odhadce potvrdit nákladovou cenu na nemovitost, ale pokud vám ji shodí díky porovnávaní cen nemovitostí v dané lokalitě, můžete být doslova „nahraní“. Cena pozemku do budoucí ceny nevstoupí vůbec a náklady na dům se ještě poníží o 200-300tis.Kč.

„A babo raď“. Pokud k tomu dojde, je třeba buď sáhnout hlouběji do své kapsy nebo řešit dofinancování výstavby nezajištěným úvěrem. Nemůžeme už hypotékou, ale vhod přijde úvěr ze stavebního spoření nebo v krajním případě spotřebitelský úvěr. Pokud „v tom nejste sami“ a pomůžou  vám rodiče nebo prarodiče hotovostí nebo zástavou nemovitosti, máte vyhráno.

Bonita

Rozhodující pro schválení hypotéky bude nejen váš věk, počet žadatelů o úvěr a členů domácnosti,ale i váš celkový příjem a s ním související výdaje.

Nelze paušálně říci, že pokud máte příjem 20tis.Kč měsíčně a žádáte o hypotéku 2,5milionů Kč, že vám ji banka poskytne bez problému či ne. Do výpočtů jednotlivých bank vstupují kromě výše příjmů další informace, díky níž můžete úvěr získat nebo naopak navždy ztratit.

A jaký je závěr?

Veskrze pozitivní. Ti, kteří vlastní pozemek, si můžou vybírat svůj vysněný domeček. S hypotékou to budou mít snadné. Kdo teprve hledá pozemek, bude to mít o něco komplikovanější a delší. Ale pokud budete mít ty správné informace ve správný včas, dokážete to také hravě.

Pro všechny platí rovným dílem, pokud se do řešení vašeho bydlení nepustíte teď, za rok nebo dva roky to bude zase o kousek těžší nebo dražší. Mění se stavební zákon a zpřísňuji se pravidla pro poskytování hypoték.

Pokud budete potřebovat více informací Jak na hypotéku přečtěte si můj eBook. Pro případ, že budete chtít vědět „že na to máte“, napište mi nebo zavolejte. Není nic snazšího:-)

Tagy:
Josef Jech
Pomáhám lidem plnit si své sny o novém bydlení. Specializuji se na financování montovaných dřevostaveb.Můj příběh si přečtěte zde>>
Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů