Novobobí zabijáci hypoték

Pro někoho dobrodružství a pro někoho smrtící koktejl. Epidemie v podobě nových omezení se šíří českým hypotečním trhem od 1.prosince roku 2016. Nejprve to bylo omezení 100% LTV* a za ním následovalo 95% a 90% LTV*. První dvě čísla byla úplně vymazána ze seznamu povolených čísel a číslo 90 je používáno minimálně. A tím jsme neskončili.

DTI a DSTI. “Co je to? Další klacky,které nám házejí pod nohy? Máme vůbec šanci na hypotéku?”ptají se mnozí žadatelé o hypotéku. A týká se to úpně všech,ať žádají o hypotéku sami nebo s partnerem. “Nebudeme muset zůstat bydlet u rodičů a na založení rodiny odsunout na pozdější dobu?” Tak pozorně čtěte.

DTI (debt-to-income) – poměr výše celkového zadlužení klienta a výše příjmů (≤9)

DSTI (debt service-to-income) – poměr průměrných ročních výdajů vyplývajících z výše celkového zadlužení klienta a výše příjmů (≤45%)

DTI. Jednoduše řečeno. Výše vaší hypotéky bude maximálně devítinásobem ročních příjmů,který je ponížený o cekovou sumu současných úvěrů. Tzn. pokud jste si spočítali na základě vašeho příjmu (např.průměrná mzda 25.000,-Kč) výši hypotéku na 2,7 mil.Kč a v současné době máte úvěry v celkové výši 600 tis.Kč, banka vám poskytne hypotéku maximálně 2,1 mil.Kč.

DSTI? Pokud výdaje za všechny vaše úvěrové produkty budou vyšší než 45% měsíčního příjmu, máte smůlu. Konkrétně. Pokud splátky mých úvěrů při měsíčním příjmu 25.000,-Kč jsou větší než 11.250,-Kč, nemusím přemýšlet o nové hypotéce.

Máme vůbec šanci získat hypotéku?

Pokud do hypotéky nechcete brát partnera, dobře  si spočítejte zda vyhovíte výše popsaným pravidlům. Pokud ne, je na zvážení jestli nezměníte svůj postoj a nepřehodnotíte jeho účast v hypotéce. Chcete bydlet? Udělejte kompromis!

U manželů je to jasně dané. Pokud nemají rozdělené společné jmění manželů,jdou do úvěru společně a nerozdílně. A potom se jejich příjmy a závazky sčítají.

Berte ještě na vědomí,že každá banka nebo stavební spořitelna počítá s různou výší životního minima pro jednotlivce nebo pro rodinu. Můžete tedy splnit pravidla DTI a DSTI,ale nemusíte vyhovět schvalovacím parametrům banky.

Pro někoho dobrodružství…

Datum 1.10.2018 je také počátkem, kdy banky budou moci v některých ojedinělých případech přivřít oči a nebýt tak přísné. Bude to platit maximálně pro 5% z objemu úvěrů zajištěných nemovitostí (objem z předchozího čtvrtletí). Spoléhat na toto pravidlo? Nejspíše ne,nastavená pravidla jsou přísná a banky se nebudou chtít pouštět do dobrodružství.

Postupem času se hypoteční trh usadí. Všichni,kteří si budou chtít vzít hypotéku na svoje bydlení,se připraví na přísnější podmínky.

Jaký to bude mít dopad na poskytovaný objem úvěrů? Podle některých pouze 10% nedostojí novým podmínkám a podle mě určitě zásadní. Dojde ke snížení objemu poskytnutých úvěrů okolo 30%. Už teď se začíná hypoteční trh ochlazovat díky emormě vysokým cenám nemovitostí. Záměr guvernéra ČNB se začíná naplňovat.

1,75%

Na přesně takové základní úrokové sazbě se 1.11.2018 téměř jednohlaně shodla bankovní rada při svém posledním zasedání. Jaká bude reakce bank? V následujících dnech budou následovat série vyhlašování nových úrokových sazeb hypoték. Pravděpodobně naposledy v tomto roce.

Jak jste na tom vy? Není pro vás splnění nových kritérií překážkou. Napište mi. Pro další informace nebo náměty můžete použít email nebo FB. Krásný podzim:-)

___________________

LTV* (loan-to-value) poměr výše zadlužení klienta související s úvěrem zajištěným nemovitostí a hodnoty zajištění

 

Josef Jech
Pomáhám lidem plnit si své sny o novém bydlení. Specializuji se na financování montovaných dřevostaveb.Můj příběh si přečtěte zde>>
Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů