Přelomové změny v hypotékách

Ano, je to tady. 1.12.2016 je to očekávané datum,kdy vchází v platnost zákon o spotřebitelském úvěru. Co zásasadního se změní? Jedná se hlavně o ochranu spotřebitele,žadatele o úvěr. Do samotného zákona spadají nejen spotřebitelské úvěry,ale již zmíněné hypotéky a také úvěry ze stavebního spoření. ČNB to vzala hezky ze široka.

Co klient získá? Co ztratí?

  • RPSN.Všichni poskytovatelé hypoték budou muset uvádět jaké náklady bude mít banka spojené s úvěrem. Toto bude vyjádřeno povinně v ukazateli RPSN (roční procentní sazba nákladů). Žadatel v daném ukazateli nákladovosti uvidí jak se vlivem poplatků změní nabídnutá úroková sazba.
  • Mimořádné splátky. Mimo období fixace bude možné provádět mimořádné vklady ZDARMA do výše 25% z výše hypotéky,a to vždy po 12měsících (vždy jeden měsíc přede dnem výročí uzavření smlouvy). Je pravda, že tuto službu měly některé banky nastavenu již delší dobu. Některé k ní přistoupily v posledních měsících. U hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou bude možnost provádění mimořádných splátek bez sankcí.
  • Prodej nemovitosti. Pokud budete chtít prodat svoji nemovitost po 2 letech trvání hypotéky,můžete to udělat s ‚drobným’ poplatkem. Poplatek je ve výši 1% z výše úvěru,maximálně však 50.000,-Kč.
  • Dřívější splacení úvěru. Splacení úvěru dříve než v období změny fixace bude možné jako doposud. Poplatky budou nižší a budou odpovídat maximální výši účelně vynaložených nákladů spojených s úvěrem. Do současné doby platilo,že si banky účtovali sankci dle svých sazebníků ve výši 5-10% nebo dle svých vnitřních vzorců.
  • Doplňkové služby. Banky nebudou moci podmiňovat uzavření úvěrové smlouvy sjednáním doplňkové služby (netýká se osobních účtů zdarma nebo účtů stavebního spoření). Pokud se bude jednat o podmínkách pojištění,nesmějí banky spotřebitele omezovat ve výběru pojišťovny.
  • Odhad nemovitosti. Požaduje-li banka poplatek za ocenění nemovitosti, je povinna žadateli o úvěr vydat výsledek ocenění,který slouží jako podklad pro zpracování úvěru.
  • Refinancování. Pokud dojde při refinancování k navýšení hypotéky o více než 10% nebo 200.000Kč bude úvěr poskytován jako nový,tzn. s dokládáním příjmu a odhadu nemovitosti.
  •  Hypotéky na pronájem. LTV (poměr hodnoty úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) u úvěrů poskytovaných na pronájem bude omezeno na 60%.

100-hypo_skrtnute

100% hypotéky končí

Vlastně již skončily. Od 1.10.2016 na doporučení ČNB většina bank snížila maximální povolené LTV na 95%. Některé k tomu přistoupili již v průběhu měsíce září, některé až na počátku listopadu. Co z toho vyplývá? Již nebude možné hypotečním úvěrem financovat ze 100% koupi, výstavbu a další účely na bydlení.

 Bude možné dofinancování úvěrem ze stavebního spoření? Zatím ano. Nelze toho využít ale v případě, že stavební spořitelna patří do jedné finanční skupiny (Raiffesen bank-Raiffesen stavební spořitelna apod.). Přesná pravidla ČNB ještě nestanovila.

Od 1.4.2017 čekejme další snížení LTV o dalších 5% na 90%LTV. K jednotlivým omezováním LTV  jsou banky vázány nejen datumově,ale i procenty z objemu poskytnutých úvěrů (od 1.10.2016 10% k LTV 85-95%, resp.od 1.12.2016 15% k LTV 80-90%).

Posouzení schopnosti splácetKubis 631_2_200_x_300 2

Každá banka bude povinna posuzovat schopnost klienta splácet daný úvěr a zároveň si stanovit vnitřní mechanizmy pro stanovení parametrů zadlužení: LTI(poměr výše úvěru k čistému ročnímu příjmu) a DSTI (poměr měsíční splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu).

Snahou ČNB bude snižovat počet rizikových úvěrů s dokládaným příjmem a aplikovaným LTV 80-95% a vymítit úvěry bez dokazování příjmu.

Pokud by totiž banka špatně nebo nedostatečně posoudila schopnost klienta úvěr splácet,bude klient ve výhodě. Jistinu bude muset sice uhradit,ale bez úroků a nákladů,které banka vynaložila na poskytnutí úvěru. Asi zde se najde několik „šikovných“ žadatelů, kteří svým přístupem budou zbytečně zatěžovat soudy.

+0,7% ?

Jak se změní úrokové sazby?  

Velmi často diskutované téma. Bude mít nový zákon vliv na zdražení hypoték? Určitě ano. Banky se budou snažit promítnout nejistotu zisku z úvěrových obchodů do úrokových sazeb. A které banky již zvýšily úrokové sazby? První byla Komerční banka,která zvýšila sazby od 21.11.2016  o 0,5-0,7%. V těsném závěsu je Hypoteční banka s navýšením 0,2-0,5% od 28.11.2016. Kdo bude další?

Jak se zdá,prosinec bude nabitý změnami. Těšte se další setkání na blogu. Těšte se na informace,které si vás najdou:-)

Uložit

Uložit

Uložit

Uložit

Uložit

Uložit

Josef Jech
Pomáhám lidem plnit si své sny o novém bydlení. Specializuji se na financování montovaných dřevostaveb.Můj příběh si přečtěte zde>>
Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů